Simulador de Amortización Anticipada de Hipoteca
¿Reducir cuota o reducir plazo? Introduce los datos de tu hipoteca y compara el ahorro real en intereses de cada opción en tiempo real.
¿Cómo usar esta calculadora?▸
Introduce los datos actuales de tu hipoteca: capital que aún debes, tipo de interés vigente, años que quedan y la cantidad que quieres amortizar. Si tu banco cobra comisión por amortización anticipada, añádela también — el resultado ya incluirá ese coste.
Qué significa cada opción
- Reducir cuota — el plazo no cambia, pero pagas menos cada mes desde ya. Mejora tu flujo de caja mensual. Ahorra menos en intereses a largo plazo.
- Reducir plazo — la cuota mensual se mantiene igual, pero la hipoteca se termina antes. Siempre ahorra más intereses en total que reducir cuota.
- Ahorro en intereses — cuánto dinero te ahorras en total respecto a no amortizar nada.
- Comisión por amortización — algunos bancos la cobran. La Ley 5/2019 fija el máximo: 0,25% los primeros 3 años en hipotecas variables; hasta 2% los primeros 10 años en fijas.
Ejemplo práctico
Hipoteca de 150.000 € al 3,5% con 20 años restantes. Amortizas 10.000 € sin comisión. Si reduces cuota: pagas ~57 €/mes menos y ahorras ~8.700 € en intereses. Si reduces plazo: la cuota no cambia pero acabas 1,4 años antes y ahorras ~10.200 €. Reducir plazo siempre gana en ahorro total.
Comparativa de opciones
Opción A — Reducir cuota
Opción B — Reducir plazo
Cuota actual
870 €
58.785 € en intereses
Comisión aplicada
0 €
0% sobre 10.000 €
Mejor ahorro neto
9394 €
Reduciendo plazo
Total de intereses por escenario
¿Amortizar o invertir? ¿Qué dice la ley sobre las comisiones?
Entender los números va más allá del simulador: cuándo compensa amortizar frente a invertir, qué límites fija la Ley 5/2019 para las comisiones y cómo solicitarlo al banco paso a paso.
Leer la guía completa →Preguntas frecuentes: ¿reducir cuota o plazo?
¿Es mejor reducir cuota o reducir plazo al amortizar la hipoteca?
Reducir plazo ahorra siempre más intereses en total, porque acortas los años durante los que el capital pendiente genera intereses. Reducir cuota ahorra menos, pero baja tu pago mensual desde el primer mes. La decisión depende de tu objetivo: máximo ahorro a largo plazo (plazo) o más holgura en el presupuesto mensual (cuota).
¿Qué dice el Banco de España sobre reducir cuota o plazo?
El Banco de España explica en su Portal del Cliente Bancario que ambas opciones reducen los intereses pendientes, pero que reducir plazo genera un ahorro total mayor, mientras que reducir cuota supone un alivio inmediato en el pago mensual. También recuerda que la comisión por reembolso anticipado está limitada por la Ley 5/2019.
¿Qué comisión máxima me pueden cobrar por amortizar anticipadamente?
Para hipotecas firmadas desde junio de 2019, la Ley 5/2019 fija los máximos: en las variables, 0,25% durante los 3 primeros años o 0,15% durante los 5 primeros, según lo pactado; en las fijas, 2% los 10 primeros años y 1,5% después. Además, el banco solo puede cobrarla si sufre una pérdida financiera y nunca por encima de esa pérdida.